Чтобы тратить деньги с умом, нужно потратиться сперва на ум.
Л. Сухоруков
Деньги – инструмент реализации потребностей разного уровня для себя и близких.
Любая форма успешного инвестирования изначально предполагает наличие стартовой суммы
Благосостояние объясняется, как «хорошее жизненное состояние, отражающее чувство счастья, осознание того, что жизнь удалась, и наличие физического здоровья и материального благополучия».
ПРАВИЛО 1
Для достижения материального благосостояния человеку необходимо планировать свои финансы. В первую очередь нужно научиться правильно распределять бюджет.
ПРАВИЛО 2
Доходы и расходы сами по себе не важны в планировании денег.
Но что важно, так это чтобы после всех расходов всегда оставался остаток. Остаток позволит создать начальные сбережения, которые возможно будет приумножить с помощью грамотного инвестирования.
ПРАВИЛО 3
Инвестиции и сбережения необходимо хранить в твердых валютах (доллар, евро, швейцарский франк и др.). Это защитит ваш капитал от обесценивания в результате девальваций и инфляции.
ПРАВИЛО 4
Прежде чем начнете инвестировать, сначала определитесь со своими финансовыми целями, которые состоят из финансовой подушки, «хотелок» и пенсионных сбережений.
Размеры финансовой подушки рассчитываются по формуле, в которой сумма месячных жизненных затрат умножается на 6.
Эта цель краткосрочная, то есть ее рекомендуется выполнить как можно скорее.
«Хотелки» – это значительные будущие расходы, запланированные, как правило, на средний срок (до 10 лет). Обычно люди имеют реальное представление о сроках и суммах будущих «хотелок».
Пенсионные сбережения – это, как правило, наиболее долгосрочная финансовая цель, которая предполагает наличие капитала, пожизненно обеспечивающего человека или его семью после его выхода на заслуженный отдых. Ввиду того что данная цель обычно ставится задолго до реальной необходимости в этих средствах, в этих подсчетах важно учитывать инфляцию.
ПРАВИЛО 5
Инвестиции рекомендуется делать в валютные и иностранные накопительные инструменты с умеренным риском – такие, как акции, облигации и инвестиционные фонды. Жителям СНГ не рекомендуется инвестировать в местные финансовые инструменты и заниматься торговлей и спекуляциями производными и высоко-азартными инструментами, такими, как форекс, фьючерсы, бинарные опционы и др. Инвестирование в прямые объекты недвижимости с целью сдавать эти объекты под аренду также не рекомендуется.
Нажить много денег – храбрость, сохранить их – мудрость, а умело расходовать – искусство.
Б. Авербах
Многие мечтают о таких деньгах, при которых деньги уже не нужны.
В. Гжещик
И имейте в виду, что полисы разных компаний могут серьезно различаться между собой. Необходимо вникать в детали предлагаемых контрактов. И здесь легко предугадать возражение, дескать, все так сложно, все так непредсказуемо. Стоит ли и начинать этот путь в таком сложном мире, если мы никогда не учились управлению финансами, и во всем за нас все решала и решает власть? В одночасье, что не раз и бывало, все может фатально измениться. В том-то и дело, что задача финансового планирования каждым конкретным человеком делает его менее зависимым от внешних обстоятельств и при постепенном, но неуклонном изменении подхода будет меняться не только индивидуальная, но и наша общественная ситуация.
Теперь о плохом. Знайте, что страховые компании в СНГ, согласно закону, зачастую предлагают полисы только в местных валютах. Как уже говорилось ранее, это чрезвычайно опасно. История финансовых кризисов в СНГ и девальваций местных валют идут рука в руку. И мы убеждены, что страховой полис жизни в местной валюте не имеет никакого смысла. Например, ваш страховой полис жизни на 1 миллион рублей в январе 1998 года позволил бы вашему наследнику перевести эти деньги в 166 667 долларов. На эти деньги он мог бы приобрести квартиру, и, возможно, неплохо обеспечить себя. Но в январе 2018 года тот же полис в 1 миллион рублей конвертировался бы всего в 15 380 долларов. Поэтому, если вы решите приобрести страховой полис жизни, ищите ту компанию, которая предоставит полис в твердой валюте.
Ситуация с инвестированием в паевые фонды – такая же катастрофическая. Об этом умалчивают. Паевые фонды, которые предлагаются через местные полисы накопительного страхования в СНГ, инвестируют преимущественно в местные компании и в эмитенты СНГ. Когда все хорошо, они растут, но каждые 5–7 лет местные финансовые рынки подвергаются катаклизмам, обваливаются и теряют огромные деньги. Местные жители тоже терпят убытки.
Например, в середине 2014 года российский фондовый рынок резко обвалился вслед за падением цены на нефть на международном рынке. За шесть месяцев, начиная с июня 2014 года, российские акции «уполовинились» в цене. Поэтому, анализируя предлагаемый вам полис накопительного страхования, задавайте вопросы: в какой валюте накапливается капитал и куда инвестируются деньги, которые вы будете платить в качестве премий за полис?
Если ответы – в местных валютах и на местные рынки – держитесь от них подальше!
При всем при этом у страхования имеется одно важное преимущество перед другими вариантами вложения капитала. В отличие от прямых инвестиций, которые, как и другое имущество, разделяются пополам в случае развода, страховые полисы зачастую не подлежат дележке при разводе. Больше того, страховые полисы обычно защищают держателя полиса от любых посягательств, включая развод. Это важно. Мы все желаем себе и нашим близким счастливых браков. Но мировая статистика по данному вопросу оставляет желать лучшего. Поэтому вы обязаны защитить свою собственность, и у вас есть хороший способ этого добиться. Путь лежит через полис страхования жизни или накопительного страхования.
Даже если учитывать плюсы накопительного страхования, то проблема все равно остается в том, что эти плюсы не уникальны. Аналогичные преимущества можно получить с помощью и других форм инвестиций. Например, если инвестировать напрямую в паевые или биржевые инвестиционные фонды, минуя страховую компанию. Еще и сэкономите на агентских комиссиях и на управлении своими деньгами. Но давайте все-таки рассмотрим некоторые из наиболее широко пропагандируемых преимуществ накопительного страхования.
1. Отложенные налоги
Это значит, что пока ваш капитал инвестируется и растет, и вы его не извлекаете, вы освобождены от уплаты налогов на доходы. Вы не обязаны платить налоги на проценты от инвестиций, дивиденды или прирост капитала до того момента, пока не заберете свои сбережения. Так что, если у вас длинный горизонт инвестирования, скажем, 25 лет, это может быть интересным вариантом.
2. Дисциплина
Согласитесь, что полис, который обязует вас 25 лет делать взносы и не извлекать капитал все это время, имеет определенный дисциплинирующий эффект. Вам просто не разрешено, по условиям полиса, эти деньги снимать и тратить, то есть вы автоматически спасаете ваши деньги от себя и от возможного Транжиринга! В этом есть определенный смысл. Мы не умеем сохранять свой капитал, и мы все должны признаться в том, что завлекающих вещей, на которые мы можем потратиться, вокруг нас полным-полно. Поэтому иметь деньги под рукой опасно! А полис накопительного страхования не позволит нам пуститься во все тяжкие.
Также сам процесс регулярных взносов помогает нам скопить капитал. Если у нас есть обязательство вносить взносы, это тоже дисциплинирует. Таким образом, если год за годом делать взносы, накопительное страхование может быть логичным путем для формирования сбережений.
Вы также можете заимствовать те деньги, которые накапливаются через накопительные страховые полисы. То есть вы накапливаете капитал, и в случае, если деньги вам понадобятся срочно, можете взять кредит против той суммы, которая у вас накоплена. В таких случаях полученные деньги не будут обременяться значительными комиссионными и налогами. Но на них будут начисляться проценты до тех пор, пока вы их не погасите. А если вы умрете до погашения кредита, ваши наследники получат меньшее пособие в случае смерти. С другой стороны, кредит против страхового полиса – это неплохой временный вариант для привлечения денег. И после того как дела у вас выправятся, вы сможете расплатиться с кредитом, освобождая свои сбережения от обременения.
