ОСНОВА ДЛЯ ЭФФЕКТИВНОГО УПРАВЛЕНИЯ ЛИЧНЫМИ ФИНАНСАМИ – ЭТО МАКСИМАЛЬНО КОНКРЕТНОЕ ЦЕЛЕПОЛАГАНИЕ И ПРАВИЛЬНЫЕ ИНСТРУМЕНТЫ.
Помните: основа для эффективного управления личными финансами – это максимально конкретное целеполагание и правильные инструменты.
Самый простой способ посчитать размер свободных средств, который вам необходим ежемесячно, – это разделить стоимость ваших целей на срок их реализации в месяцах.
Не устаю повторять бесчисленное количество раз, что основная причина, по которой не получается ничего откладывать, – это отсутствие четкой цели для накоплений и, как следствие, непонимание, сколько откладывать, с каким риском (если он вообще допустим), в какой валюте, как часто и как.
Нужно стремиться к росту доли дохода от активов, так как она позволяет снизить риски: вы будете иметь доход вне зависимости от вашей способности к труду и благосостояния компании-работодателя. Именно жизнь на доход от активов и называется в популярной литературе обретением финансовой независимости.
Во вторую категорию – доходы от активов – относятся те поступления, которые человек получает фактически без какого-либо вмешательства, применения собственной рабочей силы и т. д. Такой вид дохода существует вне зависимости от того, работает человек или нет, трудоспособен он или нет и т. д. К нему относятся:
• доход от сдачи в аренду недвижимости;
• доход от бизнеса;
• доход от инвестиций на фондовом рынке;
• доход от депозитов и т. д.
больше у банка информации о том, как вы планируете использовать полученные средства и почему вы хотите брать кредит именно в таком размере и именно на такой срок, тем более тщательно он может взвесить все риски, оценить соразмерность кредита стоимости той цели, на которую вы его берете, и т. д. Соответственно, банк предлагает более низкие процентные ставки по целевым кредитам, так как по ним у него больше информации, а по нецелевым кредитам – ставки на несколько процентов выше.
Естественно, чем больше у банка информации о целях кредита, на которые вы его хотите взять, тем меньше его риски в отношении того, что вы можете не вернуть или просрочить выплату долга. В
самом деле выплаты по всем кредитам, включая ипотеку, кредитные карты, карты рассрочки и т. д., не должны превышать 40 % вашего дохода (а лучше 30 %)
Поэтому залог успеха для такой стратегии – диверсификация[2] и качественный подбор инвестиционных инструментов, а также регулярный пересмотр своего портфеля. Да, придется в этом разобраться, даже если вы не финансист!
